Fincentrum Hypoindex 2020: Rekordní rok potvrzen

Ilustrační snímek, zdroj: pixabay.com

Rekordní hypoteční rok navzdory koronavirové krizi potvrzen. Objemy překročily hranici 250 miliard korun. Průměrná úroková sazba vázaná na objem podle ukazatele Fincentrum Hypoindex klesla na 2,2 procenta.

Koronavirová krize přiměla v loňském roce Českou národní banku (ČNB) jednat hned několikrát. Centrální banka stihla ještě před prvním lockdownem v únoru zvýšit repo sazbu na 2,25 procenta, během března ji ale hned dvakrát snížila až na jedno procento. V květnu pak přistoupila k dalšímu snížení až na 0,25 procenta.

Pandemie udala směr sazeb

„To dodalo hypotečním sazbám impulz a po mírném nárůstu v prvním čtvrtletí průměrná úroková sazba hypoték opět od dubna klesala. Pandemie koronaviru tak dopomohla k navrácení průměrné úrokové sazby hypoték pod dvě procenta. Na konci roku se zastavila podle Fincentrum Hypoindexu na hodnotě 1,96 procenta. Průměrná úroková sazba vázaná na objem klesla v loňském roce o téměř půl procentního bodu na 2,20 procenta,“ řekl Jiří Sýkora, hypoteční specialista společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.

Graf 1: Vývoj průměrné úrokové sazby podle Fincentrum Hypoindexu v letech 2019 a 2020

Zdroj: Fincentrum Hypoindex

Hypoteční jízda k vrcholu

V květnu to začalo vypadat, že hypoteční trh zasáhla pandamie koronaviru podobně jako jiná odvětví. Opak byl ale pravdou. Hypoteční trh se rychle oklepal a objemy poskytnutých hypoték lámaly jeden rekord za druhým. Již v listopadu bylo jasné, že se rok 2020 stane rokem rekordním a prosincové objemy poskytnutých hypoték ve výši 29,516 miliard korun to jenom potvrdily.

„Loňský rok se podle Fincentrum Hypoindexu stal rokem rekordním s objemem poskytnutých hypotečních úvěrů v celkové výši 254,023 miliard korun. Dosud rekordní roky 2016 a 2017 překonal o více než 28 miliard korun. Meziročně došlo k nárůstu objemů o téměř 40 procent,“ řekl Jiří Sýkora, hypoteční specialista společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.

Tabulka č. 1: Vývoj objemů poskytnutých hypoték od ledna do prosince v letech 2016 až 2020

Objem (mld. Kč)
Měsíc / Rok20202019201820172016
Leden16,8810,9316,50317,53212,646
Únor18,56310,88115,9618,9514,615
Březen18,82914,74619,24721,13117,906
Duben17,84514,61516,87117,57917,06
Květen16,48715,92716,75721,15520,702
Červen20,9516,49819,3822,20623,776
Červenec21,59715,43515,38614,57815,225
Srpen19,17314,28918,78818,03618,139
Září22,05215,00720,80517,09319,607
Říjen25,21416,95324,28417,9418,785
Listopad26,91718,30119,49519,4629,683
Prosinec29,51617,99614,93520,13817,665
Celkem254,023181,578218,411225,798225,809

Zdroj: Fincentrum Hypoindex

Opatření rozhýbala hypoteční trh

Vysokým objemům pomohla kromě nízkých úrokových sazeb také ČNB, která v loňském roce zmírnila doporučení pro posuzování nových hypoték. Centrální banka již v dubnu zrušila limit ukazatele DTI (poměr celkového dluhu žadatele a výše jeho čistého ročního příjmu) a od července pak i limit ukazatele DSTI (poměr měsíční splátky dluhu k čistému příjmu). V platnosti tak zůstal pouze limit ukazatele LTV (poměr úvěru k hodnotě zastavované nemovitosti) ve výši 90 procent.

V loňském roce navíc došlo ke zrušení daně z nabytí nemovitých věcí, a to zpětně pro vklady provedené katastrem nemovitostí od 1. prosince 2019. Kupujícím tak stát ulevil od placení čtyřprocentní daně.

„Banky v loňském roce sjednaly 92 226 hypotečních úvěrů, což je o 21 838 více než o rok dříve. Ve srovnání s dosud rekordními roky 2016 a 2017 byl ale počet poskytnutých hypoték o 15 324, resp. 10 392 nižší,“ uvedl Jiří Sýkora, hypoteční specialista společnosti Fincentrum & Swiss Life Select.

Tabulka 2: Srovnání celkových počtů a objemů hypoték v minulých letech

RokCelkové objemy (mld. Kč)Celkové počty
2020254,02392 226
2019181,57877 388
2018218,41199 477
2017225,798109 618
2016225,809114 550
2015190,42104 639
2014149,65688 810

Zdroj: Fincentrum Hypoindex

Průměrná výše hypotéky

Zatímco objemy v loňském roce vzrostly podle Fincentrum Hypoindexu oproti roku 2019 téměř o 40 procent, počty pouze o pětinu. To se odrazilo v průměrné výši hypotéky, která se zastavila těsně pod hranicí tří milionů na 2 966 150 korun.

Za posledních dvanáct měsíců se podle Fincentrum Hypoindexu průměrná výše hypotéky zvýšila o 365 646 korun. A od listopadu 2016, kdy se usadila nad dvěma miliony korun, vzrostla průměrná výše hypotéky již o více než 900 tisíc korun, tedy o více než 30 procent za čtyři roky.

Co čeká hypoteční trh v roce 2021?

V letošním roce se zřejmě trend poklesu hypotečních sazeb otočí a po stagnaci pravděpodobně přijde růst. Cena peněz na mezibankovním trhu totiž již dva měsíce roste a zvyšovat sazby se chystá i ČNB, a to podle prognózy celkem třikrát. Základní sazby by mohly začít růst nejpozději ve druhém pololetí. Pokoření rekordně nízké průměrné sazby hypoték z konce roku 2016, kdy se dotkla dna s hodnotou 1,77 procenta, se tak letos s velkou pravděpodobností nedočkáme.

Průměrná výše hypotéky odráží ceny nemovitostí, které až na výjimky v posledních letech nezadržitelně rostly a v loňském roce pomohly k rekordním objemům. Na konci loňského roku ale začaly ceny nemovitostí brzdit. A jelikož dění na realitním trhu se odráží na vývoji hypotečního trhu, dá se očekávat, že v letošním roce přibrzdí i hypoteční trh. Koronavirová krize navíc není zažehnána a nezaměstnanost pozvolna začíná narůstat. Do budoucna tak bude méně lidí, kteří projdou sítem hypotečních bank.

Od letošního roku se také snížila maximální možná výše daňového odpočtu úroků z hypotéky. Nově tak bude možné odečíst úroky zaplacené za úvěry na bydlení ve výši 150 tisíc korun namísto 300 tisíc korun za rok. Zároveň se prodloužil časový test pro platbu daně z příjmu při prodeji nemovitosti z pěti na 10 let vlastnictví nemovitosti, a to pro nemovitosti nabyté od 1. ledna 2021.

Poslanecká sněmovna má také na stole novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která uvolní bankám ruce. Ty by si mohly při předčasném splacení hypoték účtovat v rámci účelně vynaložených nákladů i náklady na zajištění úvěrů. Předčasné splacení se tak klientům výrazně prodraží.

Tabulka 3: Srovnání vývoje hypoték od ledna do prosince 2019 a 2020

 Počet (v ks)Objem (v mld. Kč)Úroková sazba
Měsíc / Rok201920202019202020192020
leden4 7646 49110,9316,883,00%2,36%
únor4 9617 09210,88118,5632,99%2,42%
březen6 6587 39414,74618,8292,90%2,44%
duben6 3956 74414,61517,8452,85%2,39%
květen6 9776 20315,92716,4872,80%2,30%
červen7 1197 62116,49820,952,76%2,21%
červenec6 6157 86715,43521,5972,68%2,15%
srpen6 1346 86814,28919,1732,61%2,11%
září6 3597 87215,00722,0522,47%2,07%
říjen7 0278 80016,95325,2142,36%2,02%
listopad7 3059 32318,30126,9172,35%1,98%
prosinec7 0749 95117,99629,5162,34%1,96%
Celkem7738892226181,578254,023

Zdroj: Fincentrum Hypoindex

Odborným partnerem Fincentrum Hypoindex je Česká bankovní asociace

Metodika FINCENTRUM HYPOINDEXu: FINCENTRUM HYPOINDEX hodnotí vývoj cen hypoték v čase. Je to vážená průměrná úroková sazba, za kterou jsou poskytovány v daném kalendářním měsíci nové hypoteční úvěry pro fyzické osoby. Vahami jsou objemy poskytnutých úvěrů. Vstupní data pro výpočty poskytují tyto banky: Air Bank, Česká spořitelna, ČSOB, Equa Bank, Moneta Money Bank, Hypoteční banka, Komerční banka, Raiffeisenbank, Sberbank CZ, UniCredit Bank a Wüstenrot hypoteční banka.